Gyakran Ismételt Kérdések, tudnivalók a hitelfelvételről és a banki hitelezésről

Céges hitelek vállalkozásoknak

Lakossági hitelezés magánszemélyeknek

Kérdéseid vannak a hitelezésről? Segítünk tisztán látni! A hitelezési folyamat sokszor szubjektív elemeken is múlik. Aki ismeri a bankok logikáját - hasonlóképp a bírók logikáját jól ismerő ügyvédhez - helyzeti előnyből indul a felkészüléskor. Apróságokon múlhat a siker - és ezzel tíz, százmilliók sorsa. Ne bízd a véletlenre!

Ki kaphat hitelt?

Jellemzően legalább két éve működő (két lezárt üzleti évvel rendelkező), legalább minimálisan nyereséges, adó-és köztartozással nem rendelkező cégek, melyeknek van bankszámla-forgalma, és nem állnak csőd-vagy felszámolási eljárás alatt. Természetesen vannak kivételek - a céges hitelezés rendkívül szerteágazó üzletág. Induló cég, végrehajtás alatt álló cég, aktív BAR listás tulajdonos is kapott már hitelt Magyarországon - de nem ez az általános eset

Ki kaphat hitelt?

Minimális feltétel, hogy érvényes lakcímkártyával, személyi igazolvánnyal rendelkező, devizabelföldi, nagykorú személy legyen, általános kritérium a 20 és 72 év közötti életkor, de ez bankonként változhat. Valamiféle fedezet (ingatlan jellemzően), illetve minimális jövedelem (akár 70-80 ezer forint) szintén szükséges lehet, de nem minden esetben. Passzív BAR listás személy általában kaphat hitelt, de aktív BAR lista a hagyományos csatornák többségénél akadály.

Milyen dokumentumokra van szükség a hitelfelvételhez?
  • Az elmúlt 2 lezárt üzleti év mérleg-és eredménykimutatása, záró főkönyve
  • Utolsó negyedéves főkönyv
  • A tulajdonosok és vezető tisztségviselők személyes okmányai
  • Utolsó 3 havi bankszámla-kivonat, illetve éves bankszámla-forgalmi igazolás
  • Társasági szerződés
  • Aláírási címpéldány
  • 30 napnál nem régebbi közhiteles cégkivonat
  • NAV és önkormányzati összevont 0-ás igazolás
  • Rendezett munkaügyi kapcsolatok igazolása
  • Kötelező kamarai tagság befizetésének igazolása
  • Fedezetként felajánlott ingatlan esetén 30 napnál nem régebbi hiteles tulajdoni lap


Ezt a csomagot általában minden pénzintézet kéri, természetesen ez csak egy általános tájékoztatás, ennél többet, vagy kevesebbet is kérhetnek. Tapasztalataink szerint ezt érdemes előre összekészíteni - szinte soha nem felesleges munka.

Milyen dokumentumokra van szükség a hitelfelvételhez?
  • Személyes okmányok, lakcímkártya, személyi igazolvány
  • Munkáltatói jövedelem-igazolás
  • Előző évi adóbevallás
  • Utolsó 3 havi bankszámla-kivonat
  • Lakcímre vonatkozó, saját névre szóló befizetett közüzemi számla vagy telefonszámla
  • Ingatlan-fedezet esetén 30 napnál nem régebbi hiteles tulajdoni lap


Ezeket érdemes előkészíteni, mielőtt a hiteligénylésnek nekivágunk. Van, amelyik bank többet, vagy mást kér, de jellemzően jó, ha megvannak ezek a dokumentumok.

Milyen fedezetet kér és fogad el a bank?

Jellemzően a céges hitelezésben ma a bankok a cég erejét, nyereségtermelő képességét kiemelten figyelik, önmagában egy ingatlan már - legtöbb esetben - nem elegendő fedezet a számukra. Ismervén a mai magyar valóságot, megvizsgálják a hitelfelvétel életszerűségét, és hogy mennyire illeszkedik a cég tevékenységéhez. Sok mindent meg lehet magyarázni - de ezekre előre fel kell alaposan készülni.
- Az ügyvezető készfizető kezesség-vállalása ma már minden hitelnél szinte alapfeltétel. Nehezen megkerülhető, és az optikája is rossz, ha valaki ezt nem akarja, nem tudja vállalni.
- Azonnali inkasszó-jog, árbevétel engedményezés szintén kritérium lehet, akár csak a hitelező banknál történő számlavezetés
- Folyószámla-hitel esetén az előző évi árbevétel 5-10-15%, max 20%-ára számíthatunk, amennyiben a cég egyéb mutatói ezt elbírják
- Ingatlan-fedezet esetén a bankok zöme csak forgalomképes, jó lokációjú, legalább 4 M Ft értékű ingatlanokat fogad el - ami lehetőleg tehermentes, vagy a hitelösszeg a meglévő teher és az ingatlan összege közé esik - Kreatív, atipikus finanszírozási terv, amikor a bank egyéb fedezeteket ezek helyett elfogad - de ilyen esetek is vannak.

Milyen fedezetet kér és fogad el a bank?
- Ingatlan-fedezet esetén forgalomképes, jó helyen lévő, legalább 4 M Ft forgalmi értékű zálogtárgy a jellemző elvárás
- Azonnali beszedési megbízás a saját bankszámlára, inkasszó engedélyezés, vagy egyéb, jövedelmet átirányító megoldások
- Célzott felhasználású hitel esetén a megvásárolt vagyontárgy tulajdonjogának fenntartása a hitel kifutásáig
...és még sok egyéb elvárás lehet. Jellemző, hogy a bank számára a hitel visszafizethetőségének, a vállalt havi törlesztőknek a jövedelmi helyzet függvényében életszerűnek kell lenniük.

Érdekli a lehetőség? Szeretne mielőbb hitelhez jutni? További kérdései lennének? Írjon nekünk most!

Időpontot kérek!



Fogalomtár

Adósminősítési eljárás

Annak elemzése, hogy az adós tartozásának visszafizetése milyen kockázatokkal jár. Máshogyan fogalmazva az adós jövőbeli várható fizetési képességének és hajlandóságának vizsgálata. Gondos elemzésen alapul és az ügyfél nemfizetési kockázatáról ad képet. Értelemszerűen minél jobb hitelminősítési kategóriába tartozik valaki, annál olcsóbban kaphat hitelt, hiszen a bank kockázata is alacsonyabb.
Az adósminősítés során, a hitel típúsától függően, a bank megvizsgálja a hiteligénylő(k) igazolt jövedelmét és egyéb bevételeit, valamint jelzáloghiteleknél a fedezetül felajánlott ingatlant is. Sok esetben a hiteligénylő egyéb hiteleit, hitelszerű kiadásait is átnézik és főként ezek alapján számolják ki, hogy az igénylő hitelképes-e.

Hitelezhetőségi maximum limit

Az adható hitelösszeg maximuma, amelyet a bank a pénzügyi helyzetednek vizsgálata és a felajánlott fedezet(ek) értékelése után állapít meg. Ez egyben a bank kockázatvállalási hajlandóságának maximuma, amelyet lakossági jelzáloghitelek esetén törvényi korlátok is szabályoznak.

Fedezet

Az az ingatlan, melyet jelzáloghitel esetén a hitel biztosítékaként felajánlasz. Ilyenkor a bank jelzálogjogot jegyeztet be adott ingatlan(ok)ra a hitelösszeg erejéig.

Zálogjog, jelzálogjog

Olyan szerződést biztosító kötelezettség, melyet jelzáloghitel felvételénél a bank bejegyeztet a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra a területileg illetékes Földhivatalnál. Az adós használhatja az ingatlant, de ha nem törleszti a hitelét a kölcsönszerződésnek megfelelően, akkor a jelzálogjog alapján a bank értékesítheti a felajánlott ingatlant. A zálogjog abszolút hatályú, azaz mindenkivel szemben hatályos, ha az ingatlan nyilvántartásba bejegyzik.

Elidegenítési és terhelési tilalom

A jelzálogjog védelmére létrejött, ingatlan nyilvántartásba bejegyzett jog, mely korlátozza a tulajdonnal való rendelkezési jogot. A tilalomnak megfelelően az ingatlan tulajdonjogát nem lehet másra átruházni. Alapulhat szerződésen, jogszabályon vagy bírósági határozaton. A bankok minden esetben élnek ezel jelzáloghitel nyújtása esetén. Ezzel biztosítják magukat, hogy az adós az ingatlant nem adja el, amíg a hitelszerződés nincs lezárva.

Szabadon felhasználható jövedelem

Az összes havi kiadás után a jövedelmünkből fennmaradó összeg. A bankok ezt úgy állapítják meg, hogy az igazolt jövedelmeket (pl. munkabér, lakáskiadásból származó jövedelem, családi pótlék, GYES, vállalkozásból származó jövedelem, stb.) összeadják, majd ezekből kivonják a más (ki nem váltandó) hitelek törlesztésére fordított összeget. Ebből még levonják az adott család megélhetési költségeit (ehhez gyakran használják a KSH által közölt megélhetési költségeket), majd így megkapják azt az összeget, ami szabadon felhasználható. Általában ennek az összegnek egy bizonyos százaléka lehet az új hitel törlesztőrészlete - ezt a bank belső szabályzatai tartalmazzák, bankonként ennek mértéke eltérhet.

A jövedelmek elfogadásánál is különbözőképpen számolnak a bankok, bizonyos pénzintézetek 100%-ban elfogadják pl. a lakáskiadásból származó, igazolható jövedelmet, míg mások csak annak 50%-át fogadják el.


Jövedelemvizsgálat

Hiteligénylésnél a bank alaposan megvizsgálja a hiteligénylő jövedelmét, mint például a fizetésedet, egyéb bevételeidet (pl. jutalékok, lakáskiadásból származó bevételek), vagy év végi bónuszodat. A bank általában olyan jövedelmet fogad el, mely rendszeres munkaviszonyból származik. Ezeket az adatokat neked, mint hiteligénylőnek igazolnod kell a bank által előírt dokumentumokkal.  Általában nem kaphatsz hitelt, ha nem tudsz megfelelő mértékű és szabadon felhasználható jövedelmet igazolni.

Igazolt nettó jövedelem

Szabadon (azaz az adók és járulékok levonása után) elkölthető pénzösszeg, melyet a magánszemély bankszámlájára, vagy készpénzben havi rendszerességgel kap. Igazolt havi nettó jövedelemnek nevezzük azokat a jövedelmeket, melyeket hivatalos dokumentumokkal tudsz igazolni, pl. NAV (APEH) jövedelemigazolás, bankszámlakivonat, munkáltatói igazolás, nyugdíjrészletező.

Időpontot kérek!

Kérjen ajánlatot!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Üzenet